Guida alla sottoscrizione del contratto
Scelta del contratto
Il contratto di assicurazione può essere stipulato con un’impresa italiana od estera ammessa ad operare in Italia in libera prestazione di servizi o in regime di stabilimento.
Gli elenchi delle imprese di assicurazione italiane ed estere ammesse ad operare in Italia sono disponibili su questo stesso sito.
Qualora la scelta dell’impresa ricada su una società estera appartenente all’Unione Europea occorre tener presente che la legislazione applicabile al contratto, che deve essere indicata nella nota informativa, può non essere quella italiana. Inoltre le imprese che operano in Italia ed hanno la sede legale in uno Stato dell’Unione Europea sono soggette al controllo dello Stato d’origine; pertanto per eventuali reclami, laddove la legislazione applicabile non sia quella italiana, occorrerà rivolgersi all’Autorità competente.
Prima di sottoscrivere un qualsiasi contratto di assicurazione è necessario valutare il tipo di prodotto che meglio risponde alle proprie esigenze.
A titolo puramente indicativo, se ad esempio si vuol salvaguardare la propria famiglia da problemi finanziari in caso di decesso è preferibile scegliere un’assicurazione per il caso di morte.
Se invece il proprio obiettivo è quello di garantirsi una pensione integrativa ci si può indirizzare verso i prodotti di rendita vitalizia.
Se si cerca un prodotto a più elevato contenuto di risparmio si può sottoscrivere un contratto di capitale differito o di capitalizzazione.
Le assicurazioni miste sono forme intermedie rivolte a chi intende crearsi una disponibilità finanziaria ad una certa data e al contempo tutelare la propria famiglia da problemi finanziari in caso di decesso.
Altro elemento da considerare è la durata della copertura assicurativa.
Occorre tener presente che contratti che prevedono durate lunghe, in caso di sospensione dopo pochi anni del pagamento dei premi ed in particolare in caso di riscatto, possono comportare penalizzazioni per il contraente tali da non consentire neanche il recupero dei premi versati.
E’ necessario, per una scelta consapevole, mettere a confronto diverse opportunità offerte attraverso la lettura attenta delle note informative che la rete di vendita di ciascuna impresa è tenuta a consegnare al potenziale cliente prima della sottoscrizione della proposta (circolare ISVAP n.249 del 19 giugno 1995). Particolare attenzione deve essere prestata agli articoli che riguardano il capitale (rendita) garantito, il riscatto della polizza e l’eventuale limitazione della copertura caso morte per l’esclusione di alcune cause di decesso. Si dovrà inoltre tener conto dell’ammontare dei caricamenti.
Si deve inoltre tener presente che gli intermediari abilitati a vendere polizze vita possono essere agenti, broker, banche o Società di Intermediazione Mobiliare, o loro collaboratori.
Per gli agenti ed i broker esistono appositi albi, la cui gestione e pubblicazione è curata dall’ISVAP, in cui gli stessi sono obbligati ad iscriversi.
Per informazioni sulla vendita di contratti di assicurazione tramite internet si può consultare la circolare ISVAP n.393 del 17 gennaio 2000 e le raccomandazioni per gli utenti internet presenti su questo stesso sito.
Sottoscrizione della proposta
Scelto il prodotto si può sottoscrivere la proposta di assicurazione. E’ importante verificare che la proposta sia compilata in tutte le sue parti ed in particolare che siano indicati l’ammontare del premio e del capitale (rendita) assicurato, la durata del contratto e, su richiesta del contraente, la misura del caricamento.
In questa fase può essere richiesta all’assicurato la visita medica, il cui costo è generalmente a carico del contraente, oppure la compilazione di un questionario sanitario contenuto in proposta al fine di valutare se lo stato di salute dell’assicurato è particolarmente grave da richiedere l’applicazione di un sovrapremio.
Il questionario sanitario deve essere compilato personalmente e con attenzione dallo stesso contraente/assicurato; in caso di informazioni inesatte o incomplete sull’effettivo stato di salute dell’assicurato, l’impresa di assicurazione può rifiutare il pagamento del capitale o ridurne l’ammontare in caso di morte dell’assicurato (artt.1892 e 1893 del codice civile).
Nella proposta deve essere evidenziato l’eventuale avvenuto pagamento del premio.
E’ opportuno prestare attenzione se il documento che si sottoscrive è una proposta o una proposta-polizza. In questa seconda ipotesi, in caso di ripensamento, il contraente dovrà esercitare direttamente il diritto di recesso dal contratto.
Il contraente deve farsi rilasciare copia della proposta.
Revoca della proposta.
Sottoscrizione del contratto
Successivamente alla sottoscrizione della proposta la società deve consegnare al contraente la polizza la quale, tra l’altro, comprova la conclusione del contratto con l’impresa di assicurazione.
E’ importante che il contraente verifichi la corrispondenza tra i dati presenti nel contratto di assicurazione e quelli contenuti nella proposta.
L’emissione di una polizza difforme dalla proposta equivale alla formulazione di una controproposta da parte dell’impresa che il contraente può decidere di non accettare
